保险是一种科学的慈善制度

2010年08月20日 09:59
来源：第一财经日报 作者：郑荣禄

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第一次听我提出“保险是一种科学的‘慈善制度’”这个观点时，很多人会觉得很新鲜：商业化的保险与慈善事业有何内在关联？但当我们从保险的理论基础和保险公司运营管理的角度来解析这个命题时，人们就会发现保险，尤其是人寿保险真的是一种科学的慈善制度。

从基本原理来看，保险是这样运作的：同一个险种有多人购买，但事实上这些人不可能同时发生保险事故，根据科学评测和经验预估，发生保险事故的人数一般会在某个固定的比例内。每个人缴纳的保险费可能都是不多的，但因为投保人数众多，将不发生保险事故的人所缴的保险费集中起来，赔付给发生保险事故的人，金额往往就比较可观了。

从以上基本原理，我们看到，保险具有聚集众人的力量来帮助他人的功能，也正是很好地体现了“一方有难、八方支援”的“慈善精神”。

接下来，如果你进一步了解人寿保险公司的运营原理和管理机制，你会发现，从“慈善”的角度讲，寿险公司与慈善机构具有两个很大的相似点，而且寿险体现出来的“慈善”特质还富有科学性特征：

慈善机构首先要有能力募集到足够的资金，并要有能力保证资金的安全、透明和保值增值，然后在必需的时候，捐助这些善款体现“一方有难、八方支援”的慈善精神。充足的资金来源和科学的资金管理，是慈善机构能够“行善”的基本前提。

根据上述寿险基本原理，我们可以发现保险同样具有这种募集并科学运作资金、补偿和救助急需得到帮助的人这一基本慈善特性。寿险公司科学的组织架构、严格的管理制度、规范的决策流程、完备的监管体系，无一不保证了它在资金聚拢、保管、投资和分配等过程中的安全性和透明性，而赔付机制的建立，则很好地体现了“聚众人之力，帮弱势群体”的慈善精神。

慈善机构需要具备的第二个特点，则是要准确地将资金给到那些真正需要帮助和真正值得帮助的人手中。我们经常会从新闻中看到，某个慈善机构已经筹集了多少亿的善款，他们会收到来自四面八方的求助需求，如何甄别求助者的身份，如何确认捐助的具体额度，有些慈善机构可能很难用比较科学的方法来进行决策。

但寿险公司的管理制度却能够很好地解决这个问题。保险公司支付的理赔金和满期给付金，都是由保险合同严格规定的，是否给付，给付多少，也是通过保险学原理和保险合同来决定的，同时，保险公司的取证、查勘等调查工作，都保证了每个赔案是真实的，理赔金的支付也是合理的。这整套的管理制度可以确保把钱合理有效地给到适合的人、需要的人，这也进一步体现了保险的“慈善”属性和科学性。

有人会说：我交了保费，最后没有发生事故，没有理赔，这是很不合算的。但从慈善的角度看，如果你买的是保障型的保险，虽然交了保费没有理赔，但是这些钱一定会通过保险制度，给到最需要帮助的群体。所以我说，每个人购买保险其实都在做慈善，而这个“慈善”甚至比普通的慈善功能更多。

所以，我真诚地希望，每个人在做出购买保险的决策时，都能够充分地考虑到保险在“慈善”层面上的深刻意义。(作者是太平人寿保险有限公司总经理)